Krisis kemungkiran pinjaman pelajar yang meruncing adalah lebih teruk daripada yang kita sangka

Ringkasan eksekutif

Laporan ini menganalisis data baharu tentang hutang dan pembayaran balik pelajar, yang dikeluarkan oleh Jabatan Pendidikan AS pada Oktober 2017. Data yang tersedia sebelum ini terhad kepada peminjam sahaja, mengikuti pelajar untuk tempoh yang agak singkat (3-5 tahun) selepas memasukkan pembayaran balik, dan hanya mempunyai maklumat terhad tentang ciri dan pengalaman pelajar. Data baharu ini membenarkan penilaian paling komprehensif sehingga tarikh hutang pelajar dan lalai dari saat pelajar mula-mula memasuki kolej, hingga apabila mereka membayar balik pinjaman sehingga 20 tahun kemudian, untuk dua kohort peserta kali pertama (pada 1995-96 dan 2003-04). Laporan ini memberikan perspektif yang lebih luas tentang hutang pelajar dan lalai yang mempertimbangkan semua peserta kolej dan bukannya peminjam sahaja, menyediakan susulan yang jauh lebih lama dan membolehkan analisis aliran yang lebih terperinci dari semasa ke semasa dan kepelbagaian merentas subkumpulan berbanding yang mungkin sebelum ini.





Penemuan utama daripada analisis baharu data ini termasuk:



  • Trend untuk kohort kemasukan 1996 menunjukkan bahawa kadar lalai terkumpul terus meningkat antara 12 dan 20 tahun selepas kemasukan awal. Menggunakan trend ini pada kohort kemasukan 2004 mencadangkan bahawa hampir 40 peratus peminjam mungkin mungkir pada pinjaman pelajar mereka menjelang 2023.
  • Data baharu menunjukkan kepentingan memeriksa hasil untuk semua peserta, bukan hanya peminjam, kerana kadar peminjaman berbeza dengan ketara merentas kumpulan dan dari semasa ke semasa. Contohnya, peminjam untung ingkar pada dua kali ganda kadar peminjam awam dua tahun (52 berbanding 26 peratus selepas 12 tahun), tetapi kerana pelajar untung lebih cenderung untuk meminjam, kadar ingkar dalam kalangan semua peserta untung. hampir empat kali ganda berbanding peserta awam dua tahun (47 peratus berbanding 13 peratus).
  • Data baharu menggariskan bahawa kadar lalai lebih bergantung pada faktor pelajar dan institusi berbanding tahap purata hutang. Sebagai contoh, hanya 4 peratus graduan kulit putih yang tidak pernah menghadiri program untung gagal dalam tempoh 12 tahun kemasukan, berbanding 67 peratus pelajar hitam tercicir yang pernah menghadiri program untung. Dan walaupun purata hutang bagi setiap pelajar telah meningkat dari semasa ke semasa, mungkir adalah yang paling tinggi dalam kalangan mereka yang meminjam jumlah yang agak kecil.
  • Hutang dan lalai dalam kalangan pelajar kolej kulit hitam berada pada tahap krisis, malah ijazah sarjana muda bukan jaminan keselamatan: graduan BA kulit hitam ingkar pada kadar lima kali ganda kadar graduan BA kulit putih (21 berbanding 4 peratus), dan lebih berkemungkinan ingkar daripada orang putih tercicir.
  • Trend dari semasa ke semasa adalah paling membimbangkan di kalangan kolej untung; daripada 100 pelajar yang pernah menghadiri program untung, 23 ingkar dalam tempoh 12 tahun memulakan kolej dalam kohort 1996 berbanding 43 dalam kohort 2004 (berbanding dengan peningkatan daripada hanya 8 kepada 11 pelajar dalam kalangan peserta yang tidak pernah menghadiri kursus untuk- keuntungan).

Keputusan menunjukkan bahawa kebimbangan meresap dengan peningkatan tahap purata hutang adalah salah letak. Sebaliknya, hasilnya memberikan sokongan untuk usaha teguh untuk mengawal selia sektor untung, untuk meningkatkan pencapaian ijazah dan menggalakkan pilihan pembayaran balik pinjaman kontinjen pendapatan untuk semua pelajar, dan untuk menangani dengan lebih lengkap cabaran tertentu yang dihadapi oleh pelajar kolej warna.



Latar Belakang dan Data

Sehingga baru-baru ini, tumpuan utama kebimbangan orang ramai mengenai pinjaman pelajar ialah jumlah pinjaman itu dan seberapa pesat ia telah berkembang dari semasa ke semasa. Pada hampir .4 trilion dalam pinjaman terkumpul, hutang pelajar kini merupakan sumber kedua terbesar hutang isi rumah (selepas perumahan) dan merupakan satu-satunya bentuk hutang pengguna yang terus meningkat berikutan Kemelesetan Besar.satu



Tetapi seperti yang diperhatikan oleh ramai pemerhati, statistik agregat ini memberitahu kami sedikit tentang pengalaman peringkat pelajar dengan hutang kolej. Kira-kira satu perempat daripada peningkatan agregat dalam pinjaman pelajar sejak 1989 adalah disebabkan oleh lebih ramai pelajar yang mendaftar di kolej.duaKerja terbaru yang menjejaki hasil hutang untuk peminjam individu mendokumenkan bahawa masalah utama bukanlah tahap hutang yang tinggi bagi setiap pelajar (sebenarnya, kemungkiran adalah lebih rendah dalam kalangan mereka yang meminjam lebih banyak, kerana ini biasanya menunjukkan tahap pencapaian kolej yang lebih tinggi), tetapi sebaliknya pendapatan rendah pelajar tercicir dan untung, yang mempunyai kadar kemungkiran yang tinggi walaupun pada hutang yang agak kecil.3



Kajian ini menggunakan data baharu, yang dikeluarkan oleh Jabatan Pendidikan A.S. pada Oktober 2017, yang menghubungkan dua gelombang tinjauan Pelajar Lepas Menengah (BPS), tinjauan yang mewakili negara bagi pemula kolej kali pertama, kepada data pentadbiran mengenai hutang dan kemungkiran.4Ini membolehkan penilaian yang paling komprehensif mengenai hutang pelajar dan lalai dari saat pelajar mula-mula memasuki kolej, hingga apabila mereka membayar balik pinjaman sehingga 20 tahun kemudian, untuk dua kohort peserta kali pertama (1995-96 dan 2003-04 peserta , yang saya rujuk sebagai BPS-96 dan BPS-04 sebagai trengkas).5



Ini membolehkan perspektif yang lebih luas yang mempertimbangkan semua peserta kolej kali pertama dan bukannya hanya peminjam, menyediakan susulan yang jauh lebih lama daripada sumber data lain, dan membolehkan analisis aliran yang lebih terperinci dari semasa ke semasa dan kepelbagaian merentas subkumpulan.6

Bagaimana Hutang dan Lalai Berubah Dari Masa, Mengikut Kohort Kemasukan

Anggaran awal terbaik bagi kadar lalai keseluruhan datang daripada Looney dan Yannelis (2015), yang memeriksa lalai sehingga lima tahun selepas memasuki bayaran balik , dan Miller (2017), yang menggunakan data BPS-04 baharu untuk memeriksa kadar lalai dalam tempoh 12 tahun kolej kemasukan . Kedua-dua sumber ini memberikan anggaran yang sama: kira-kira 28 hingga 29 peratus daripada semua peminjam akhirnya ingkar.



Tetapi walaupun 12 tahun mungkin tidak cukup lama untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang lalai. Data baharu itu juga membenarkan hasil pinjaman dijejaki selama 20 tahun penuh selepas kemasukan awal ke kolej, walaupun hanya untuk kohort kemasukan 1996. Namun, meneliti corak lalai dalam tempoh yang lebih lama untuk kohort 1996 boleh membantu kami menganggarkan perkara yang diharapkan pada tahun-tahun akan datang untuk kohort yang lebih terkini.



Jika kita mengandaikan bahawa lalai terkumpul berkembang pada kadar yang sama (dalam istilah peratusan) untuk kohort 2004 seperti untuk kohort sebelumnya, kita boleh unjurkan bagaimana lalai berkemungkinan meningkat selepas tahun 12 untuk kohort 2004. Untuk mengira unjuran ini, saya mula-mula menggunakan kohort 1996 untuk mengira kadar lalai terkumpul pada tahun 13-20 sebagai peratusan kadar lalai kumulatif tahun 12. Saya kemudian mengambil peratusan ini untuk tahun 13-20 dan menggunakannya pada kadar 12 tahun yang diperhatikan untuk kohort 2004. Jadi, sebagai contoh, memandangkan kadar 20 tahun adalah 41 peratus lebih tinggi daripada kadar 12 tahun untuk kohort 1996, saya mengunjurkan kadar lalai kumulatif Tahun 20 untuk kohort 2004 diunjurkan 41 peratus lebih tinggi daripada 12 tahunnya. kadar.

Rajah 1 memplotkan kadar kumulatif lalai yang terhasil berbanding kemasukan awal untuk peminjam dalam kedua-dua kohort, dengan titik data selepas tahun 12 untuk kohort 2003-04 mewakili unjuran. Lalai meningkat kira-kira 40 peratus untuk kohort 1995-96 antara tahun 12 dan 20 (meningkat daripada 18 kepada 26 peratus daripada semua peminjam). Malah menjelang tahun 20, lengkung itu nampaknya tidak mendatar; nampaknya jika kita dapat menjejaki hasil lebih lama lagi, kadar lalai akan terus meningkat.



Bagi kohort yang lebih baru, kadar lalai telah pun mencapai 27 peratus daripada semua peminjam menjelang tahun 12. Tetapi berdasarkan corak yang diperhatikan untuk kohort terdahulu, unjuran mudah menunjukkan bahawa kira-kira 38 peratus daripada semua peminjam dari kohort 2003-04 akan mempunyai mengalami lalai menjelang 2023.



Tanda Air Brookings

Sudah tentu, ada kemungkinan bahawa arah aliran untuk kohort baru-baru ini mungkin tidak mengikut laluan yang sama seperti yang sebelumnya. Kadar pengangguran puncak Kemelesetan Besar melanda pada 2009-10, sepadan dengan Tahun 6-7 kohort baru-baru ini dan Tahun 14-15 kohort sebelumnya. Ini boleh menyebabkan kita menilai terlalu tinggi bilangan pelajar dari kohort 2003-04 yang akan mengalami keingkaran pada tahun-tahun akan datang. Sebaliknya, kemungkinan lalai juga boleh meningkat lebih daripada yang dijangkakan untuk kohort terbaharu: pelajar dalam kohort terbaharu mengambil masa yang lebih lama untuk lalai berbanding sebelum ini. Ini boleh dilihat dalam Rajah 1, di mana kadar lalai untuk kohort baru-baru ini sebenarnya lebih rendah sedikit pada Tahun 2-4 berbanding kohort sebelumnya. Dalam kalangan pelajar yang ingkar dalam tempoh 12 tahun, tempoh median untuk ingkar sekali dalam pembayaran balik ialah 2.1 tahun untuk kohort awal tetapi 2.8 tahun untuk kohort yang lebih terkini.7



Jadual 1 menyediakan perbandingan dan unjuran merentas kohort dalam jangka masa 20 tahun untuk kemungkiran serta langkah tambahan peminjaman dan pembayaran balik.8Rajah 1 memfokuskan kepada peminjam sahaja, yang biasa berlaku apabila menganalisis kadar lalai. Tetapi disebabkan peningkatan dalam kadar peminjaman merentas kohort, mengehadkan analisis kepada peminjam sahaja meremehkan tahap penuh heterogeniti merentas kumpulan dan tempoh masa. Sebagai contoh, Jadual 1 menunjukkan bahawa walaupun kadar lalai 12 tahun telah meningkat hampir 50 peratus dalam kalangan peminjam (18 hingga 27 peratus), mereka telah meningkat sebanyak 71 peratus jika kita mempertimbangkan semua peserta (daripada 10 hingga 17 peratus).



Nilai hasil pengkomputeran merentas semua peserta, bukan hanya peminjam, amat jelas apabila mengkaji kepelbagaian merentas subkumpulan demografi dan institusi. Sebagai contoh, untuk kohort 2003-04, kadar lalai dalam kalangan peminjam adalah kira-kira dua kali lebih tinggi untuk keuntungan berbanding institusi awam dua tahun (52 peratus berbanding 26 peratus). Tetapi memandangkan kurang daripada separuh peserta kolej komuniti pernah meminjam, berbanding hampir 90 peratus peserta untung, ini mengecilkan perbezaan antara sektor ini. Peserta untung ingkar pada hampir empat kali ganda kadar peserta kolej komuniti (48 peratus berbanding 13 peratus, lihat Jadual 2).

Jadual 1
12 Tahun Selepas Kemasukan 20 Tahun Selepas Kemasukan
BPS-1996 BPS-2004 BPS-1996 BPS-2004 (Unjuran)
Pernah meminjam untuk pengajian sarjana muda (persekutuan) 51.8 59.8 55.1 63.6
Pernah meminjam (persekutuan, mana-mana peringkat) 55.0 62.9 58.9 67.3
Hutang dan lalai dalam kalangan semua pelajar kali pertama
Purata jumlah pinjaman persekutuan UG yang dipinjam $ 6,973 $ 10,127 $ 8,692 $ 12,623
Purata jumlah pinjaman persekutuan yang dipinjam (mana-mana peringkat) $ 10,723 $ 16,706 $ 14,843 $ 23,126
Purata jumlah terhutang atas pinjaman persekutuan, termasuk faedah $ 9,080 $ 15,094 $ 11,784 $ 19,589
Pernah ingkar pinjaman persekutuan 10.0 17.1 15.0 25.7
Hutang dan lalai dalam kalangan peminjam
Purata jumlah pinjaman persekutuan UG yang dipinjam $ 12,672 $ 16,089 $ 14,769 $ 18,752
Purata jumlah pinjaman persekutuan yang dipinjam (mana-mana peringkat) $ 19,485 $ 26,540 $ 25,222 $ 34,355
Purata jumlah terhutang atas pinjaman persekutuan, termasuk faedah $ 16,500 $ 23,979 $ 20,024 $ 29,101
Pernah ingkar pinjaman persekutuan 18.2 27.2 25.5 38.2
Sumber: Pengiraan pengarang menggunakan NCES Power Stats dengan data BPS-96 dan BPS-04. Nota: Jumlah dolar tidak diselaraskan dengan inflasi. Analisis ditimbang untuk mencerminkan sampel yang menjawab tinjauan susulan 6 tahun (WTD000 untuk BPS-96 dan WTA000 untuk BPS-04). Unjuran untuk BPS 2004 hasil 20 tahun berdasarkan peningkatan peratus 12 hingga 20 tahun untuk kohort 1996.

Heterogeniti mengikut jenis Institusi, pencapaian, dan bangsa/etnik

Dalam analisis mereka tentang kadar lalai kohort tiga tahun, Looney dan Yannelis (2015) menyerlahkan peningkatan pesat dalam mungkir dalam kalangan peminjam dalam sektor untung, dan sedikit sebanyak dalam kalangan peminjam kolej komuniti. Saya memotong data mengikut jenis institusi serta mengikut status pencapaian dan bangsa/etnik, dua pembolehubah penting yang tidak tersedia dalam analisis Looney dan Yannelis (2015). Jadual 2 menunjukkan kadar pinjaman 12 tahun, purata jumlah terhutang dan kadar lalai dalam kalangan semua pelajar kali pertama, mengikut setiap subkumpulan ini.

Jadual 2
Pernah Pinjam Jumlah Terhutang Pernah Default
BPS-1996 BPS-2004 BPS-1996 BPS-2004 (Unjuran) BPS-1996 BPS-2004
Jumlah 55.0 62.9 $ 9,080 $ 15,094 10.0 17.1
Sektor institusi pertama
Awam 4 Tahun 66.4 68.1 $ 13,069 $ 19,774 8.9 11.8
Awam 2 Tahun 40.4 48.3 $ 6,079 $ 10,321 7.1 12.5
Swasta bukan untung 4 tahun 73.9 74.8 $ 16,005 $ 23,815 11.0 13.2
Untuk keuntungan 68.2 88.6 $ 4,059 $ 12,886 23.5 46.5
Pencapaian (6 tahun)
Mendapat ijazah sarjana muda 69.1 70.6 $ 15,917 $ 25,097 4.0 5.6
Mendapat ijazah bersekutu 58.3 63.8 $ 9,112 $ 14,391 10.9 14.0
Mendapat sijil 51.1 62.2 $ 3,176 $ 6,682 15.1 27.6
Tiada ijazah, masih berdaftar 65.0 68.9 $ 13,152 $ 18,423 11.2 20.3
Tiada ijazah, tidak berdaftar 39.5 53.7 $ 3,778 $ 7,430 12.5 23.9
Bangsa/etnik
Putih, bukan Hispanik 52.8 61.1 $ 8,417 $ 13,491 7.4 12.4
Hitam, bukan Hispanik 68.3 77.7 $ 13,644 $ 25,731 23.4 37.5
Hispanik 53.4 59.4 $ 7,906 $ 11,568 13.1 20.0
Orang Asia/Pasifik 58.6 55.4 $ 10,282 $ 15,524 7.8 6.2
Sumber: Pengiraan pengarang menggunakan NCES Power Stats dengan data BPS-96 dan BPS-04. Nota: Statistik dikira merentas semua peserta kali pertama. Jumlah terhutang dan kadar lalai boleh dibahagikan dengan kadar pinjaman untuk kumpulan yang berkaitan, untuk mendapatkan statistik untuk peminjam sahaja.

Jadual mengesahkan bahawa pertumbuhan dalam kadar lalai merentas kohort telah tertumpu dengan ketara dalam kalangan peserta untung. Malah, trend di sini adalah lebih jelas daripada yang ditemui oleh Looney dan Yannelis (2015), sebahagiannya disebabkan oleh perbezaan besar dan pesat berkembang dalam kadar pinjaman merentas sektor. Di antara semua pelajar baharu yang memasuki sektor untung pada 2004, hampir separuh telah gagal dalam tempoh 12 tahun (47 peratus), berbanding hanya 24 peratus dalam kohort 1996. Kadar lalai untuk peserta untung adalah hampir empat kali ganda kadar yang dilihat dalam sektor lain, di mana hanya 12 hingga 13 daripada setiap 100 peserta lalai. Rajah 2, yang memfokuskan kepada peminjam sahaja dan memproyeksikan kadar lalai hingga tahun 20, menunjukkan bahawa kadar lalai dalam sektor untung akhirnya boleh mendekati 70 peratus.

Tanda Air Brookings

Lalai juga telah meningkat paling cepat dalam kalangan pelajar yang tidak pernah menamatkan ijazah bersekutu atau sarjana muda. Walaupun banyak perhatian telah diberikan kepada kadar kemungkiran yang tinggi dalam kalangan mereka yang tercicir (24 peratus), keingkaran sebenarnya lebih tinggi lagi dalam kalangan mereka yang melengkapkan sijil lepas menengah (28 peratus). Ini adalah walaupun tahap hutang purata yang agak rendah dalam kumpulan ini. Walaupun tidak ditunjukkan dalam jadual, data baharu mengesahkan corak yang didokumenkan sebelum ini bahawa ingkar adalah yang paling tinggi dalam kalangan mereka yang mempunyai hutang kecil: 37 peratus daripada mereka yang meminjam antara dan ,125 untuk ingkar pengajian sarjana dalam tempoh 12 tahun, berbanding 24 peratus daripada mereka. yang meminjam lebih daripada ,000.

Walaupun kerja terdahulu telah menimbulkan loceng penggera tentang krisis bagi peminjam Afrika-Amerika (Miller, 2017), data baharu sepatutnya membunyikan penggera dengan lebih kuat. Seperti yang ditunjukkan dalam Jadual 2, hampir 38 peratus daripada semua pelajar hitam pertama kali masuk kolej pada tahun 2004 telah ingkar dalam tempoh 12 tahun, kadar lebih daripada tiga kali lebih tinggi daripada rakan kulit putih mereka, dan 13 mata peratusan lebih tinggi daripada pelajar kulit hitam yang memasuki hanya lapan tahun sebelum ini. . Memberi tumpuan kepada peminjam sahaja dan mengunjurkan kadar lalai sehingga tahun 20 (seperti yang ditunjukkan dalam Rajah 3) menunjukkan bahawa 70 peratus peminjam kulit hitam akhirnya mungkin mengalami keingkaran.

Tanda Air Brookings

Kes Khas graduan Black ba

Tidak seperti kumpulan demografi yang lain, bagi pelajar kulit hitam krisis hutang tidak terhad kepada mereka yang tercicir dan peserta yang mendapat keuntungan. Dalam laporan Brookings sebelum ini (Oktober 2016), penulis bersama Jing Li dan saya menyerlahkan jurang hitam-putih dalam hutang pinjaman pelajar dalam kalangan graduan ijazah sarjana muda (BA), dan menunjukkan bagaimana jurang itu melebar dalam tempoh empat tahun selepas tamat pengajian.9

Peserta penjejakan data yang baru dikeluarkan selama 12 tahun membolehkan penjejakan graduan BA untuk susulan yang lebih lama (bagi sebahagian besar yang mengambil masa kurang daripada 8 tahun untuk melengkapkan BA mereka), dan menghasilkan keputusan yang lebih membimbangkan. Walaupun laporan kami sebelum ini mendapati bahawa jurang hitam-putih dalam jumlah hutang meningkat tiga kali ganda selepas tamat pengajian, Jadual 3 di bawah menunjukkan bahawa dengan susulan yang lebih lama jurang itu lebih daripada empat kali ganda , daripada ,301 semasa tamat pengajian kepada ,372 pada akhir susulan 12 tahun. Jurang yang semakin meningkat dari semasa ke semasa adalah disebabkan oleh tahap peminjaman sekolah siswazah yang lebih tinggi dalam kalangan pelengkap BA berkulit hitam, serta kadar bayaran balik yang lebih rendah.

Walaupun pelengkap BA secara keseluruhan lalai pada kadar yang rendah (hanya enam daripada setiap 100, lihat Jadual 2), kadar lalai dalam kalangan graduan kulit hitam adalah lebih daripada lima kali ganda kadar graduan kulit putih (21 berbanding 4 peratus). Malah, graduan BA berkulit hitam lebih berkemungkinan ingkar daripada keciciran kolej berkulit putih (21 berbanding 18, tidak ditunjukkan).

Hasil daripada graduan BA kulit hitam tidak boleh dijelaskan semata-mata oleh tahap pendapatan atau pendidikan ibu bapa yang lebih rendah. Kadar lalai graduan kulit hitam adalah jauh lebih tinggi daripada kadar lalai untuk graduan generasi pertama, berpendapatan rendah (13 peratus, tidak ditunjukkan dalam jadual). Scott-Clayton dan Li (2016) memberikan bukti bahawa hasil pasaran buruh yang lebih lemah dan pendaftaran untung di peringkat siswazah menyumbang kepada kadar lalai yang tinggi dalam kalangan graduan kolej kulit hitam.

Jadual 3
Hutang dan lalai dalam kalangan graduan BA, mengikut kaum 12 tahun kemasukan kolej, 2004 Kohort kemasukan
Jumlah Pinjaman Sarjana Muda Jumlah Jumlah yang Dipinjam Jumlah Hutang Pernah Default
Lepasan ijazah sarjana muda
putih $ 10,848 $ 26,005 $ 20,770 4.0
Hitam atau Afrika-Amerika $ 21,149 $ 55,667 $ 64,142 20.6
Hispanik atau Latino $ 10,854 $ 28,599 $ 27,969 8.6
orang Asia $ 6,618 $ 30,612 $ 22,234 1.4
Jurang Hitam-Putih (tahap) $ 10,301 $ 29,662 $ 43,372 16.6
Nisbah Hitam-Putih 1.9 2.1 3.1 5.2
Sumber: Pengiraan pengarang menggunakan NCES Power Stats dengan data BPS-04.

dunia di luar untuk keuntungan

Kepekatan lalai yang tinggi dalam sektor untung menimbulkan persoalan: sejauh manakah corak keseluruhan akan kelihatan, jika kita mengenepikan keuntungan? Dalam Jadual 4, saya membahagikan sampel kepada mereka yang tidak pernah menghadiri, berbanding pernah menghadiri kolej untung.10Melakukannya menunjukkan bahawa di luar sektor untung, perubahan dari semasa ke semasa adalah lebih sederhana. Kadar lalai secara keseluruhan meningkat hanya 3 pelajar daripada setiap 100 (dari 8 hingga 11) di luar sektor untung. Dalam kalangan pelajar kulit hitam, kadar lalai meningkat sebanyak 8 pelajar bagi setiap 100 (daripada 20 kepada 28) di luar sektor untung, berbanding peningkatan sebanyak 21 pelajar bagi setiap 100 dalam kalangan mereka yang pernah menghadiri kolej untung.

Pendaftaran untung menyumbang kepada keingkaran walaupun dalam kalangan pelajar yang pada mulanya bermula di kolej komuniti, disebabkan pemindahan berikutnya. Jika bukan untuk pelajar yang kemudiannya menghadiri untuk keuntungan, peserta kolej komuniti akan mempunyai kadar lalai yang lebih rendah daripada peserta awam empat tahun.

ke mana charles darwin pergi

Perbezaan merentas subkumpulan dalam data 2004 adalah lebih ketara jika kita mempertimbangkan kaum, pencapaian ijazah dan sektor institusi secara serentak: hanya 4 peratus graduan kulit putih yang tidak pernah menghadiri program untung gagal dalam tempoh 12 tahun kemasukan, berbanding 67 peratus daripada keciciran kulit hitam yang pernah menghadiri acara untung (tidak ditunjukkan dalam jadual).

Jadual 4
Kadar Lalai 12 Tahun Antara Mereka yang Tidak Pernah Berbanding Pernah Menghadiri Untuk Untung
Tidak Pernah Menghadiri Untuk Untung Pernah Menghadiri Untuk Untung
BPS-1996 BPS-2004 BPS-1996 BPS-2004 (Unjuran)
Jumlah 8.1 11.4 23.3 43.2
Sektor institusi pertama
Awam 4 Tahun 8.8 11.4 14.1 28.0
Awam 2 Tahun 6.8 10.9 25.4 33.3
Swasta bukan untung 4 tahun 10.7 12.8 27.7 34.5
Untuk keuntungan - - 23.0 46.5
Pencapaian
Ijazah Sarjana Muda 4.0 5.0 - 26.1
Ijazah bersekutu 9.6 10.6 19.6 26.1
Sijil 7.0 9.3 23.0 43.9
Tiada ijazah, masih berdaftar 10.8 16.7 22.0 35.7
Tiada ijazah, tidak berdaftar 10.6 16.6 26.5 52.1
Bangsa/etnik (termasuk Hispanik)
Putih, bukan Hispanik 6.3 9.0 18.1 36.2
Hitam, bukan Hispanik 19.5 27.9 37.4 58.2
Hispanik 10.3 10.9 23.4 41.1
Orang Asia/Pasifik 4.7 5.3 32.1 14.1
Sumber: Pengiraan pengarang menggunakan NCES Power Stats dengan data BPS-96 dan BPS-04.

kesimpulan

Analisis yang dibentangkan di atas menyerlahkan nilai menjejaki pelajar individu dari permulaan trajektori kolej mereka selama bertahun-tahun selepas mereka meninggalkan sekolah, dan kepentingan mengasingkan trend mengikut ciri pelajar dan institusi. Penemuan utama termasuk:

  • Trend untuk kohort kemasukan 1996 menunjukkan bahawa kadar lalai terkumpul terus meningkat antara 12 dan 20 tahun selepas kemasukan awal. Menggunakan trend ini pada kohort kemasukan 2004 menunjukkan bahawa hampir 40 peratus mungkin mungkir pada pinjaman pelajar mereka menjelang 2023.
  • Data baharu menunjukkan kepentingan memeriksa hasil untuk semua peserta, bukan hanya peminjam, kerana kadar peminjaman berbeza dengan ketara merentas kumpulan dan dari semasa ke semasa. Sebagai contoh, peminjam untung ingkar pada dua kali ganda kadar peminjam dua tahun awam (52 ​​berbanding 26 peratus selepas 12 tahun), kadar ingkar dalam kalangan semua peserta untung hampir empat kali ganda berbanding peserta dua tahun awam ( 47 peratus berbanding 13 peratus).
  • Data baharu menggariskan bahawa kadar lalai lebih bergantung pada faktor pelajar dan institusi berbanding tahap purata hutang. Sebagai contoh, hanya 4 peratus graduan kulit putih yang tidak pernah menghadiri program untung gagal dalam tempoh 12 tahun kemasukan, berbanding 67 peratus pelajar hitam tercicir yang pernah menghadiri program untung. Dan walaupun purata hutang bagi setiap pelajar telah meningkat dari semasa ke semasa, mungkir adalah yang paling tinggi dalam kalangan mereka yang meminjam jumlah yang agak kecil.
  • Hutang dan lalai dalam kalangan pelajar kolej kulit hitam atau Afrika-Amerika berada pada tahap krisis, malah ijazah sarjana muda bukan jaminan keselamatan: graduan BA kulit hitam ingkar pada kadar lima kali ganda graduan BA putih (21 berbanding 4 peratus), dan lebih berkemungkinan lalai daripada orang putih yang tercicir.
  • Trend dari semasa ke semasa adalah paling membimbangkan di kalangan kolej untung; daripada 100 pelajar yang memulakan kolej secara untung, 23 ingkar dalam tempoh 12 tahun memulakan kolej dalam kohort 1996 berbanding 43 dalam kohort 2004 (berbanding dengan peningkatan daripada hanya 8 kepada 11 pelajar dalam kalangan peserta yang tidak pernah menghadiri -keuntungan).

Data yang digunakan di sini bukan tanpa batasan mereka sendiri. Sebagai contoh, BPS hanya mempertimbangkan pelajar pertama kali memulakan kolej - tetapi pelajar yang lebih tua, pemulangan meminjam juga dan mungkin mempunyai hasil yang lebih buruk.sebelasPelajar siswazah juga mewakili bahagian hutang pelajar yang semakin meningkat. Tambahan pula, kohort 2004 yang dipertimbangkan di sini mendahului pertumbuhan pesat dalam pendaftaran untung semasa kemelesetan. Jika Jabatan Pendidikan mengaitkan data pentadbiran mengenai hutang dan pembayaran balik yang digunakan di sini dengan tinjauan Tinjauan Bantuan Pelajar Lepas Menengah Kebangsaan (NPSAS) juga, analisis di atas boleh diperluaskan kepada populasi pelajar yang lebih luas dan terkini.

Untuk menyimpulkan, keputusan menunjukkan bahawa kebimbangan yang meluas dengan peningkatan tahap purata hutang adalah salah letak. Sebaliknya, hasilnya memberikan sokongan untuk usaha teguh untuk mengawal selia sektor untung, untuk meningkatkan pencapaian ijazah dan menggalakkan pilihan pembayaran balik pinjaman kontinjen pendapatan untuk semua pelajar, dan untuk menangani dengan lebih lengkap cabaran tertentu yang dihadapi oleh pelajar kolej warna.