Jaringan keselamatan kewangan melindungi isi rumah daripada jatuh ke dalam kemiskinan apabila pendapatan merosot secara tidak dijangka. Program pemindahan kerajaan—setem makanan, Pendapatan Keselamatan Tambahan dan Medicaid—bermula apabila pendapatan isi rumah menurun di bawah ambang yang ditetapkan. Tetapi berjuta-juta keluarga Amerika bergantung pada jaring keselamatan yang lain, sangat berbeza, untuk membantu mereka melalui masa sukar: simpanan persaraan mereka sendiri.
Akaun persaraan sudah tentu direka untuk menggalakkan pengumpulan aset untuk persaraan. Secara amnya, penabung tidak boleh mengakses kekayaan persaraan mereka sebelum umur 59 ½. Tetapi terdapat beberapa pengecualian. Pekerja dengan akaun persaraan yang meninggalkan pekerjaan mereka boleh sama ada mengalihkan kekayaan mereka ke akaun lain atau mengambilnya sebagai pengagihan sekaligus, membayar cukai pendapatan dan penalti 10 peratus. Dan kebanyakan pelan menawarkan pekerja pilihan untuk mengakses kekayaan mereka semasa masih bekerja, sama ada sebagai pinjaman daripada akaun mereka sendiri atau sebagai pengeluaran kesukaran yang boleh diambil dalam keadaan tertentu—seperti membuat pembayaran perubatan atau untuk mengelakkan perampasan. Pemilik IRA boleh memanfaatkan kekayaan persaraan mereka tanpa penalti di bawah set keadaan yang sama.
Terdapat potensi besar untuk akses kepada aset persaraan untuk menambah jaringan keselamatan A.S. Pada permulaan tahun 2014, orang Amerika diadakan .0 trilion dalam akaun persaraan berasaskan majikan dan tambahan .6 trilion dalam IRA. Pada tahun 2007, hampir 28 juta isi rumah mempunyai akses kepada pengeluaran kesulitan dan 24 juta lagi berada dalam kedudukan untuk meminjam daripada aset persaraan mereka. Tetapi akses yang meluas ini tidak diterjemahkan ke dalam pengambilan yang tinggi: pada tahun 2006 hanya 3 peratus daripada 401(k) peserta mengambil kesulitan pengeluaran dan hanya 8 peratus yang memulakan pinjaman.
apakah tarikh paskah tahun ini
Pakar persaraan melihat peruntukan akses awal ini sebagai pedang bermata dua. Di satu pihak, keupayaan untuk mengakses dana semasa masa sukar menjadikan simpanan persaraan lebih menarik. Pekerja mungkin tidak begitu mudah memberikan akaun jika mereka dilarang sama sekali daripada mengakses dana ini sebelum bersara. Sebaliknya, pinjaman yang tidak dibayar dan pengeluaran kesukaran mewakili kebocoran daripada aset persaraan, yang berpotensi mengancam kesejahteraan pada tahun-tahun kemudian.
Penyelidikan mengesahkan bahawa ketirisan akibat pengeluaran kesusahan dan pinjaman tidak dibayar adalah kecil, berjumlah hanya bilion pada tahun 2006. (Kebocoran akibat pembayaran sekaligus apabila pekerja meninggalkan pekerjaan mereka adalah cerita lain, menyebabkan bilion kebocoran.) Kajian mempunyai juga menunjukkan bahawa pekerja menggunakan mekanisme ini apabila mereka benar-benar memerlukannya—selalunya selepas perceraian, penurunan pendapatan yang mendadak, atau untuk membeli rumah baharu. Dan sandaran ini lebih kerap digunakan oleh mereka yang berpendapatan rendah: hampir 20 peratus isi rumah berpendapatan rendah dengan akses kepada pinjaman telah mengambil satu, berbanding kurang daripada 10 peratus isi rumah berpendapatan tinggi.
pukul berapa pagi bermula
Masalah besar ialah isi rumah berpendapatan terendah—mereka yang paling memerlukan akses kepada kredit kecemasan yang murah—selalunya tidak mempunyai akaun persaraan. Sebagai penggubal dasar mencari strategi untuk meringankan kesan buruk daripada pinjaman habis bulan dan baki kad kredit yang tinggi untuk keluarga miskin, satu laluan yang menjanjikan ke hadapan terletak pada membolehkan semua rakyat Amerika menabung untuk persaraan, dan dalam proses menyumbang kepada jaringan keselamatan peribadi mereka sendiri.